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存2年比不上存一年 好幾家區域性銀行短期定期存款利率現“倒吊”
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◎編寫 黃坤
日前，山西省某農商銀行存款人紀女性發覺一年期存款年利率1.75%竟比2年期1.45%高于30個百分點。存2年比不上存一年？上海證券報編寫了解到了，最近有好幾家區域性銀行調節銀行定期利率，很多銀行發生一年期與2年期定期存款利率差不多或“倒吊”。
和以往三年期、五年期的中長期定期存款利率“倒吊”不一樣，此次年利率“倒吊”發生在中國短時限儲蓄品種上。業內人士表示，這也是儲蓄金融體制改革的一種現象，是為了加強資產負債管理、提升利率風險管理所采取的積極個人行為，能不能控制住信貸成本、優化好債務結構已經成為金融機構的一道必答題。
存2年比不上存一年
“存2年比不上存一年。在房貸利率調整形勢下，本應該是儲蓄時間越久年利率越大，但是卻發覺儲蓄時間越久，年利率就越低。”紀女性打算把紅包存一筆定期存款，結果發現金融機構銀行定期利率出現“倒吊”狀況。
編寫獲知，最近廣東省南澳農村商業銀行、懷仁農村商業銀行、朔州農村商業銀行等眾多區域性銀行的一年期、2年期定期存款利率都出現了差不多或“倒吊”，年利率“倒吊”已從這當中長期限儲蓄擴散到中短時限儲蓄。
例如，朔州農村商業銀行日前發布了一則關于調整存款額貸款執行利率工作的通知，上漲一年期和三年期rmb定期存款利率。在其中，一年期定期存款利率上調35個百分點至1.75%，三年期按時存款利率上調25個百分點至2.15%。調整，這家銀行一年期、二年期、三年期、五年期的“定期存款”商品貸款執行利率分別是1.75%、1.45%、2.15%和1.90%。
短期定期存款利率因何“倒吊”？
為什么中短期存款會出現年利率“倒吊”這一現象？業內人士表示，這并不是領域普遍存在，反而是特殊金融機構基于自身債務結構所采取的短期內對策。
在機構原先的年利率體系中，儲蓄時限越久，相對應的年利率也就越高。金融機構要得出一定利率股權溢價，提前鎖定長期限儲蓄，確保存款規模增長。但這也就意味著，中遠期存定期占比較高的金融機構，資本成本也比較高。
“年利率‘倒吊’通常是為應對降息周期和利差變窄的雙重壓力。”華東地區一家農商銀行人士告訴編寫，將來銀行貸款利率還可能下降，在負債端資產成本高企的大環境下，民營銀行減少資本成本的需要急切，因而主動調整負債端成本費。
以上農商銀行人士對編寫剖析，儲蓄是銀行負債的關鍵部分，銀行通過年利率“倒吊”的思路，促進存款人首先將中遠期存定期轉為短期內存定期，“那樣不僅降低了資本成本，還加入了將來調節債務結構的靈活性”。
招聯金融首席研究員、上海金融與發展實驗室辦公室主任董希淼還認為，金融機構預測定期存款利率將繼續下行，因此積極降低吸收當前利率相對較高的中長期存款。這也是金融機構加強資產負債管理、提升利率風險管理的自主決策。近些年，公司對各種儲蓄產品的定價變得越來越社會化，大量是以本身債務能力及債務結構考慮開展標價考慮。
金融機構使力提升債務結構
2024年銀行凈息差廣泛展現同比減少趨勢，金融機構預估2025年凈息差仍然存在經濟下行壓力。除了部分銀行貸款利率“倒吊”外，在今年的大部分銀行也將操縱信貸成本、提升債務結構做為運營使力關鍵。
日前，青農商行接受機構調研時指出，會以“次高成本費儲蓄取代高投入儲蓄”為主要目標，發布主打產品，配套設施切實可行的營銷策略與營銷引導，通過調整儲蓄價格策略，正確引導中遠期存定期向一年期存款遷移，逐漸壓力降中長期存款占有率，不斷優化儲蓄期限結構。
除開提升債務結構外，也是有金融機構采用提升儲蓄標價的思路。工商銀行則表示，將進一步加強儲蓄定價和時限管理方法，大力開拓低成本存款，促進長期限儲蓄向中短期存款轉換，與此同時不斷增強對債券收益率前瞻性判斷，科學安排主動負債吸收商品、節奏時限分配。預估2025年總體負債端成本費改進力度將有所擴大。
蘇州銀行表明，今年將再次密切跟蹤儲蓄銷售市場：一是通過標價受權、FTP（內部結構資金轉移定價）等平穩優化存款結構，兼具規模擴張與成本改進；二是持續推進對公、快捷支付功能、社會保障卡金融業等服務，健全清算服務體系，提高清算類資產保留占有率；三是對焦翠綠色儲蓄情景基本建設，創建儲蓄品質定量分析監測及定性研究管理體系，不斷優化該行儲蓄品質。
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