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個人養老金制度執行大半年 業內提議往上提升信用額度往下擴張參加面
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本報訊記者冷春柳
自2022年11月25日迄今，個人養老金制度全面啟動執行己滿大半年。總體來看，個人養老金制度開局良好。此外，專業人士還表示，現階段個人養老的參與人數與平均交費信用額度仍比較低，要發展壯大個人養老，還需要從制度完善、投資講座、提高長期投資等多個方面下手。
存款商品市場優勢顯著
從個人養老可投資理財產品來說，新聞記者依據東方財富網Choice、我國銀保信等平臺信息統計分析，現階段個人養老商品一共有669只。在其中，存款商品465只，比重近七成；資管產品149只，占有率22.3%；保險理財產品32只，投資理財產品23只。
“現階段個人養老的產品構造有理有據。”普華永道中國金融行業企業咨詢管理合作伙伴周瑾對《證券日報》新聞記者分析認為，參與個人養老得先設立資金帳戶，金融機構具備市場優勢，在賬號設立和爭奪顧客的市場競爭之中最積極主動，拓客以后，根據存款商品吸引用戶資產也名正言順，因而存款商品在個人養老商品之中具備市場優勢；而其他類型個人養老商品則需要經過產品外觀設計、管控上報和渠道連通等各個環節，在跟蹤節奏感上面稍慢。
但是，周瑾還表示，消費者對于個人養老產品需求是多元化的，不一樣戰略的資產配置才能達到不一樣股票投資風險和收益率預估。將來，股票基金、保險投資理財等個人養老產品會更豐富，顧客配置挑選也就越多。
從個人養老執行情況看，勞動和社會保障部負責人之前表明，截至今年3月底，個人養老參與總人數3324數萬人。雖然開局良好，但另一組資料顯示，截止到3月底，進行資產存放的不夠1000數萬人，平均貯存水準僅約2000元，間距抵稅限制也有很大區域。
我國保險資管協會實行副理事長兼秘書長曹德云詳細介紹，現階段創建個人養老金賬戶總數占基本上醫療保險參保總數占比比較低，已交費總數占創建帳戶總數占比比較低。
中國社科院社會發展戰略研究院研究員、全球個人社保研究所理事長房連泉表明，就目前設立個人養老金賬戶人數及其繳交額度來說，投資人的猶豫心理狀態仍較為明顯。
適度提高免稅額度
在中國養老保障體系三大支柱中，第三支柱的建立剛起步，個人養老被寄予希望。業內人士表示，要發展壯大個人養老，還要不斷完善規章制度，包含往上適度提高免稅額度、往下激起非經營者群主動性、持續推進消費者教育等。
依據政策，本人養老金繳費者每年可按1.2萬元額度給予抵扣，長期投資暫時不繳稅，領到收入實際稅率為3%。
往上適度提高免稅額度層面，清華五道口金融學校中國保險業與養老保險金研究所科學研究責任人朱俊生提議，適當增加抵扣額度，提升避稅實際效果，提升吸引力；與此同時，能夠探尋扣減信用額度與社平工資提高指數化相關聯的調整機制，動態性提升稅前抵扣信用額度。
往下激起非經營者群主動性層面，房連泉提議，根據制度體系來激發非經營者群主動性，比如對心低收入群體全過程免稅政策。
南開大學金融學院養老服務與健康管理服務研究院院長朱銘來表明，能夠探尋從非稅款視角激發非經營者群主動性，包括對低收入群體參與個人養老按一定比例補助，完成對不一樣人群的適用，激起更多人群的熱情。
國壽人壽保險高級副總裁詹忠提議，可以適當選用政府補貼等形式，鼓勵非稅群體添加個人養老，并明顯提高本人養老金繳費信用額度限制，強化措施激勵做大做強第三支柱經營規模。
在消費者教育層面，周瑾表明，個人養老金制度的推出和多方位宣傳策劃，不僅提高了大家對于該規章制度自身的認識，并且對廣義上養老服務金融體系文化教育起到了積極意義。在個人養老金制度覆蓋面積以外的群體也是有養老金融的需要，這一市場其實比個人養老銷售市場更高，也應該是各種金融企業突破的朝陽行業。
最近好幾家保險公司體現，在個人養老四類產品上，僅保險理財產品項目投資必須“雙錄系統”（同步錄音錄像），提高了顧客購買保險難度系數，提議進一步完成同一業務流程統一管理。
對于此事，有專家指出，保險理財產品較為復雜，“雙錄系統”的確等同于在挑選階段得多一道檻，這樣會使一部分顧客感覺不便；但保險理財產品也存在著獨特優勢，要加強消費者教育。
朱銘來表明，在現在的個人養老產品上，保險唯一可以對抗長壽風險、既保證了盈利又很有可能享有絕對收益的商品。喜好商業保險得人并沒有因為“雙錄系統”而放棄了選購。
專業人士還強調，個人養老積累是一個長期的過程，將來產品將更豐富。長遠來看，不同種類的金融理財產品還是要拿“投資回報率”這一強勢指標值來說話，主要表現好產品后期吸錢水平就也更強。除此之外，個人養老是名副其實的長線投資，不可過度關心短期收益的變化。
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