證券日?qǐng)?bào)新聞?dòng)浾?賀覺(jué)淵

協(xié)助農(nóng)戶(hù)致富是三農(nóng)工作永恒的話題。近些年，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，推動(dòng)脫貧縣加快建設(shè)，拉動(dòng)農(nóng)戶(hù)致富，是金融體系的重要工作。

怎樣幫助金融活水由上而下地流入田間地里，乃是全國(guó)各地金融業(yè)支持鄉(xiāng)村振興的“必答題”。

證券日?qǐng)?bào)新聞?dòng)浾邔?shí)地考察發(fā)覺(jué)，在金融體系的密切配合下，從中國(guó)人民銀行財(cái)政政策工具的落地見(jiàn)效，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新特點(diǎn)貸款產(chǎn)品，到金融業(yè)服務(wù)下沉田間地里，農(nóng)戶(hù)融資難點(diǎn)堵點(diǎn)慢慢獲得連通，金融業(yè)能量已經(jīng)進(jìn)一步拓寬農(nóng)民群眾致富路。

“貸”出的致富之路

“一開(kāi)始資金短缺，在2011年時(shí)，我只是種植了二畝，之后炎陵農(nóng)商銀行貸給我10萬(wàn)元用于黃桃種植，我栽了20多畝，靠黃桃種植收益還完了借款，在2017年又向炎陵農(nóng)商銀行辦理了30萬(wàn)元‘水蜜桃貸’擴(kuò)張耕地面積，總面積已經(jīng)達(dá)到50多畝……”在湖南炎陵縣中村鄉(xiāng)，種植戶(hù)何松青向記者介紹自已的發(fā)家致富親身經(jīng)歷。

現(xiàn)如今，何松青成為了村里“大戶(hù)人家”，年凈收入做到近20萬(wàn)。但他告訴記者，黃桃種植戶(hù)“創(chuàng)業(yè)初期”并不好過(guò)，不但買(mǎi)苗、上肥、請(qǐng)人力等務(wù)必出錢(qián)出力，種好一點(diǎn)的水蜜桃還需要等候三年才可以開(kāi)花結(jié)果。三年空擋內(nèi)，“假如沒(méi)有好的經(jīng)濟(jì)水平，非常需要金融機(jī)構(gòu)適用”。

在本地很多種植戶(hù)看起來(lái)，金融企業(yè)在自身提產(chǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中自始至終發(fā)揮重要作用。比如，炎陵農(nóng)商銀行和農(nóng)業(yè)銀行炎陵縣分行針對(duì)本地水蜜桃產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)民及農(nóng)業(yè)合作社上線了不用擔(dān)保“水蜜桃貸”。炎陵農(nóng)商銀行老總羅晃向記者介紹，該產(chǎn)品貸款額重要依據(jù)種植戶(hù)及農(nóng)業(yè)合作社的耕地面積、栽種總數(shù)、市場(chǎng)銷(xiāo)售總產(chǎn)量、負(fù)債率等，一經(jīng)推出就得到了本地種植戶(hù)的普遍認(rèn)可。目前為止，炎陵農(nóng)商銀行累計(jì)對(duì)周邊種植戶(hù)派發(fā)超出6億美元借款。

炎陵農(nóng)商銀行等金融機(jī)構(gòu)得到根據(jù)優(yōu)惠貸款方式向轄區(qū)的農(nóng)民們?nèi)ν茝V借款，恰好是依托中國(guó)人民銀行在炎陵縣總計(jì)下發(fā)的68.4億人民幣惠民、支小、貧困戶(hù)貸款等財(cái)政政策工具。事實(shí)上，中國(guó)人民銀行還在全國(guó)范圍內(nèi)持續(xù)推動(dòng)全國(guó)各地打造特色產(chǎn)業(yè)鏈金融品牌，持續(xù)強(qiáng)化財(cái)政政策工具支持鄉(xiāng)村振興水平。

中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行副行長(zhǎng)樓航對(duì)記者說(shuō)，以江西舉例，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙市中心支行積極主動(dòng)對(duì)焦縣區(qū)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，為特色農(nóng)業(yè)行業(yè)企業(yè)登記量身定做“紅花貸”“稻蝦貸”“金銀花種植險(xiǎn)”等專(zhuān)享金融理財(cái)產(chǎn)品，做優(yōu)“一縣一特”“一行一品”金融信息服務(wù)知名品牌。

農(nóng)惠農(nóng)財(cái)政政策工具也將持續(xù)落地見(jiàn)效。據(jù)中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙市中心支行詳細(xì)介紹，在今年的1~4月湖南支農(nóng)再貸款累放同比增長(zhǎng)23.9億人民幣，推動(dòng)1~4月我省新增加涉農(nóng)貸款1421.9億人民幣，同期相比多增384.7億人民幣。4月末，我省涉農(nóng)貸款賬戶(hù)余額同比增加15.8%，增長(zhǎng)速度同期相比提升2.4％，高過(guò)各項(xiàng)貸款4.1％。

整村授信助推白手起家創(chuàng)業(yè)

麻筍、伏苓、野靈芝……在廣東清遠(yuǎn)市英德連樟村，群眾傅雪珍所運(yùn)營(yíng)的店鋪主要是以售賣(mài)粵北地區(qū)土特產(chǎn)品為主導(dǎo)。她告訴記者，自身根據(jù)一邊擺攤土特產(chǎn)品，一邊抽時(shí)間做當(dāng)?shù)囟燃俾糜谓庹f(shuō)員，現(xiàn)階段年薪基本能保持在五六萬(wàn)余元。

伴隨著鄉(xiāng)村全面振興推動(dòng)，連樟村已經(jīng)從從前的省定貧困鄉(xiāng)一舉變成名副其實(shí)的全國(guó)各地鄉(xiāng)村振興發(fā)展示范點(diǎn)。故鄉(xiāng)的成長(zhǎng)，深深吸引傅雪珍及其很多在外地打工村民農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)。但是，傅雪珍的創(chuàng)業(yè)歷程并不是一帆風(fēng)順，店里大部分貨品要請(qǐng)本地和周邊農(nóng)戶(hù)回收，有時(shí)候回收所需要的每筆交易額高達(dá)幾萬(wàn)元，這令白手起家創(chuàng)業(yè)傅雪珍困窘。

但令她萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到的是，農(nóng)行清遠(yuǎn)英德分行馬上就依據(jù)她銀行流水賬單、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等，給她給予回收所需要的無(wú)抵押借款，并允許隨借隨還貸款。

傅雪珍在創(chuàng)業(yè)中所遇到的資產(chǎn)拮據(jù)并不是個(gè)案，近些年，挑選回鄉(xiāng)入鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民數(shù)在逐漸增多，帶來(lái)新的自主創(chuàng)業(yè)所需要的貸款條件。結(jié)合實(shí)際，中國(guó)人民銀行正確引導(dǎo)全國(guó)各地實(shí)施的“整村授信”方式帶來(lái)了“解題技巧”，以信用村為基準(zhǔn)為征信良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)給予信貸支持，進(jìn)而處理農(nóng)戶(hù)欠缺抵押物股權(quán)融資難點(diǎn)，并加強(qiáng)當(dāng)?shù)卣\(chéng)信觀念。

“大家一般是根據(jù)‘整村授信’的方式協(xié)助運(yùn)營(yíng)個(gè)人借款，基本上能夠滿(mǎn)足他的貸款條件?！鞭r(nóng)行駐英德市連江口鎮(zhèn)金融助理紀(jì)逾睿介紹說(shuō)，經(jīng)過(guò)前期評(píng)定、資料整理、核查生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等一系列工作之后，大數(shù)據(jù)模型就能直接為農(nóng)村運(yùn)營(yíng)主體們確定一個(gè)信用額度。傅雪珍等很多連樟村群眾便是“整村授信”的獲益者。

“整村授信”市場(chǎng)紅利已經(jīng)普遍釋放出來(lái)。目前為止，農(nóng)行清遠(yuǎn)英德分行連動(dòng)本地金融助理對(duì)“連樟樣板區(qū)”共創(chuàng)檔及授信額度400多家、額度超7000萬(wàn)。在今年的4月末，中國(guó)人民銀行清遠(yuǎn)市中心支行已累計(jì)完成801個(gè)信用村“整村授信”工作中，具體放貸2.93萬(wàn)筆，額度40.66億人民幣，造福農(nóng)惠農(nóng)行為主體2.6萬(wàn)只。

將“辦事窗口”搬至

田間地里

無(wú)論是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)給予信貸支持，或是幫農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)工作人員提供資金支持支援，農(nóng)民致富背后，離不了鄉(xiāng)村基本金融服務(wù)穿針。

一系列純個(gè)人信用、貸款利息低、審核迅速的電商助農(nóng)貸款產(chǎn)品得到成功實(shí)行，大量借助于全國(guó)各地政府引導(dǎo)、全國(guó)各地中國(guó)人民銀行分支行帶頭創(chuàng)建的農(nóng)民信用信息系統(tǒng)。比如，近些年，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙市中心支行積極推進(jìn)湖南全國(guó)各地因時(shí)制宜進(jìn)行農(nóng)惠農(nóng)信息化建設(shè)，共鑒定個(gè)人信用農(nóng)民506.5萬(wàn)家、信用村4575個(gè)、個(gè)人信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）279個(gè)。通過(guò)搭建農(nóng)民和銀行的信息公路橋梁，為農(nóng)惠農(nóng)金融企業(yè)進(jìn)行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、推動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

全國(guó)各地“整村授信”能夠順利實(shí)行，得益于中國(guó)人民銀行長(zhǎng)期性促進(jìn)基礎(chǔ)服務(wù)優(yōu)化提升，建立健全金融服務(wù)站主聯(lián)絡(luò)行體制，探尋打造出“一站大多能、一網(wǎng)常用”的鄉(xiāng)村振興發(fā)展金融業(yè)綜合服務(wù)站。截止到2022年末，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙市中心支行就已為湖南2307個(gè)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶村和2371個(gè)示范創(chuàng)建村圓滿(mǎn)完成金融服務(wù)站融合提高工作，向各城鎮(zhèn)進(jìn)行整村授信提供保障。

連樟村真正能夠連通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，背后都是中國(guó)人民銀行廣州分行具體指導(dǎo)中國(guó)人民銀行清遠(yuǎn)市中心支行堅(jiān)持不懈健全普惠金融服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等服務(wù)，建立“金融助理”“金融業(yè)情報(bào)員”“金融業(yè)村干部”等駐鎮(zhèn)幫鎮(zhèn)扶村工作方案不斷的努力。

即便搭建好信息內(nèi)容公路橋梁，在開(kāi)展“整村授信”的時(shí)候也必須要有一線人員處理各式各樣的農(nóng)民股權(quán)融資難點(diǎn)。紀(jì)逾睿對(duì)記者說(shuō)，自己當(dāng)初做為金融助理進(jìn)駐英德市連江口鎮(zhèn)扶持之后發(fā)現(xiàn)，鎮(zhèn)上一些黨員干部、群眾尚未形成商業(yè)化的邏輯思維，沒(méi)有足夠的金融信貸專(zhuān)業(yè)知識(shí)，一些人甚至是在最初沒(méi)法了解借款還需要還款利息。金融助理的出現(xiàn)，是為了并提供股權(quán)融資和聚智適用。

紀(jì)逾睿表明，金融助理即是金融業(yè)服務(wù)生，都是金融業(yè)宣講員和聯(lián)絡(luò)人。金融助理根據(jù)充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融學(xué)專(zhuān)業(yè)優(yōu)點(diǎn)，為農(nóng)民們隨身給予稅務(wù)顧問(wèn)、普及金融知識(shí)和觀念的服務(wù)項(xiàng)目，將理財(cái)知識(shí)帶到農(nóng)村。

伴隨著農(nóng)民個(gè)人信用信息逐漸建冊(cè)、群眾個(gè)人信用觀念逐步提高，推動(dòng)“整村授信”相關(guān)工作的阻攔也逐一清除。中國(guó)人民銀行清遠(yuǎn)市核心銀行行長(zhǎng)劉淑敏表明，在信用村建立環(huán)節(jié)中，根據(jù)對(duì)征信良好的農(nóng)惠農(nóng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)給與經(jīng)營(yíng)規(guī)模歪斜、信用額度放開(kāi)、年利率特惠等授信額度適用，最后將產(chǎn)生正方向守信激勵(lì)。

金融信息服務(wù)工作中也將務(wù)實(shí)創(chuàng)新。劉淑敏介紹說(shuō)，中國(guó)人民銀行清遠(yuǎn)市中心支行仍在“整村授信”的前提下，以五大百億元特色農(nóng)業(yè)鎮(zhèn)等24個(gè)特點(diǎn)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）進(jìn)行我省第一批“個(gè)人信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建工作，提升農(nóng)村信用聯(lián)社自然環(huán)境。