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購房“負首付款”是一口圈套
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對買房者而言，盡量提高警惕，看清“負首付款”其背后的風險性，不必見到短期內“劃得來”，就一頭扎進“圈套”
■吳艷新
最近，有房產中介公司宣稱購房能做到“負首付款”，比如房地產價格是520萬余元，顧客卻能貸款570萬余元，等同于附加取得50萬余元“裝修款”，并且不用首付款。
看起來，此番實際操作能夠減少購房者的經濟壓力，也有“裝修款”拿，益處多多。其實不是，這背后是業內通常說的“高評高貸”。“高評”便是拉高房屋的評估價值，“高貸”便是貸款額度高過房屋的真正成交價。為推進這一目地，就要搞“偷稅漏稅”。
但是，“高評高貸”實際操作蘊藏著多種風險性。對買房者來講，“負首付款”并不是真正的不用付款首付款，而是用“神仙操作”轉移到了首付款階段罷了，由于借的每一分錢都是要還的。買房者由于沒有首付款整體實力，因此拉高金融杠桿買房，不但遭遇巨額還款工作壓力，還加強了斷貸違約風險。
假如“神仙操作”被戳穿，金融機構回絕發放貸款，買房者迫不得已全額的支付，也將遭遇巨額違約金賠付。就算借款人心存僥幸已通過銀行審批，在機構中后期自糾自查的時候也很有可能被發現了，從而被取回借款。而且，由于“神仙操作”實質上歸屬于“貸款詐騙”，一旦曝露，借款人便會被納入信用黑名單。
對銀行來講，“高評高貸”風險也非常大。一方面，假如買房者斷貸，競拍其房地產可能導致金融機構資產縮水和資產減值。另一方面，所謂“負首付款”實際操作，實質是以其他地方挪用資金罪頂賬，一是中介服務或是房地產商為借款人墊付資金，二是借款人根據消費貸款、個人經營貸、小貸公司、貸款中介公司等籌集資金。這種實際操作都是會帶來更多的貸款風險性，最后纏身金融機構。
時下，房地產業仍有待修復，一些房地產商或中介公司盡其所有賣房子，因此出現名叫“負首付買房”，實則“高評高貸”的違反規定實際操作。
自2021年后半年至今，減少首付款、提升公積金貸款額度、降低貸款利率等新政策接踵而來。近日，各地公布容許用住房公積金付款首付。這些舉措都能夠滿足硬性需求和提高生理需求，適當活躍市場，決不會代表著能夠給“貸款詐騙”加水。金融機構要提高對房屋評估的敏感性，避免貸款詐騙。
房地產商或中介服務需有道德底線，莫以不合法的“負首付款”方式簽定“偷稅漏稅”。一切促使買房消費個人行為，都不能用銷售話術引誘顧客“入甕”，運用“負首付款”煽動顧客“進入”。
嚴厲打擊“神仙操作”有根據。2016年由國家住建部等相關部門公布的《關于加強房地產中介管理促進行業健康發展的意見》明確提出，中介服務不可給予或者與別的企業合作給予首付貸款等違規違紀金融產品與服務。
對于本次“負首付款”事件，5月21日，廣東惠州市惠陽區城建局印發通知，將于我區范疇嚴厲打擊首付貸款、返首付款、零首付，及公布虛報違反規定房產廣告、編造散播虛假消息等違規行為經營行為。監督機構快速響應，值得稱贊。
對買房者而言，盡量提高警惕，看清“負首付款”其背后的風險性，不必見到短期內“劃得來”，就一頭扎進“圈套”。
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