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“分對分”不會再上調人壽保險銀保業務運行服務費自我約束承諾
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證券日報新聞記者 劉敬元
近些年，伴隨著銀保業務重返壽險業方式流行，服務費節節攀升問題也日漸突顯。
證券日報新聞記者最近從多方面了解到了，7月中下旬，幾十家保險中介公司分三批參與中國保險行業協會舉辦的交流會，話題即銀保業務服務費自我約束承諾。以后，車險公司收到銀行保險手續費相關通知——承諾服務費限制，同時要求明確“總對總”后“分對分”不會再上調。除此之外，自去年年底至今，監督機構即對人壽保險銀保業務規定“報行合一”。
“分對分”服務費不上調
據證券日報據了解，本次領域合同約定的銀保業務服務費自我約束關鍵點之一，便是承諾服務費限制，車險公司和銀行“總對總”確認好服務費后，“分對分”不會再上調。
“這一點危害非常大?！庇腥藟郾ｋU企業高管稱，具體業務上“分對分”較“總對總”上調是常見狀況，一般最少上調5~10％，“分對分”不會再上調，很有可能提升銀行保險獲客難度。
近日公開發布上海保險中介公司銀行保險自律公約表明，保險公司須嚴格執行并繼續落實“保險姓?！钡臉I務導向，遵循公司總部謹慎科學合理的銀保業務建設規劃、費用預算、現行政策、利率等數據，合規管理獲客，相互合作，保證銀保業務健康可持續發展觀；服務承諾未通過各種渠道及方法變向提升銀保業務服務費，嚴防銀行保險小賬。
保險公司不可簽定涉及到服務費或者變相提升手續費合同補充協議。保險公司及保險從業人員不得以任何為名、任何理由直接或間接性給與金融機構代理公司以及從業者協作約定書之外的權益，包含但是不限于現金結算、各種商業票據，或是報銷費用、給予旅游等。
兩原因造成“報行不一”
有關銀保業務服務費限制的規定，據證券日報媒體采訪掌握，自去年年底至今監督機構就發出有關規定，即“報行合一”。簡單的說，即規定銀保業務具體的各種裝包花費要和定價策略花費一致，裝包成本包括臺面上手續費大賬，也包含小賬等背地里的各項費用。若服務費報行不一，則車險公司可能面臨管控處罰。
業界人士直言，從銀保業務整體看，實行“報行合一”的難度比較大?，F階段只有極少數企業可以做到銀保業務服務費報行合一，以幾個發售系大中型保險中介公司和銀行系企業為主導。這種車險公司可以做到報行合一，一方面取決于本身就有綜合性區位優勢并且與銀行渠道設立了優良關聯，另一方面是具有更為嚴格經費預算管理與合規管理規定。
于今年6月舉辦的股東大會上，平安保險曾就銀保業務服務費狀況回復股民關心。平安保險高級副總裁王練文表示，該企業銀保業務使用價值提高比較快，費率等外部成本操縱比較不錯，內部結構也加強成本約束，整體花費可控性，并完成了降低成本目標。
此外的大部分保險中介公司，即在務求裝包花費不得超過定價策略花費兩倍。有車險公司精算師人士稱，從最近申報的新品和精算報告信息內容看，裝包花費基本上是標價花費兩倍上下，“但實際上是否會超二倍，還不一定，最少標價是這樣子的”。
領域往往存有“報行不一”，是由于存有具體服務費比較高及其定價策略花費太低兩個方面要素。從當前服務費方面來講，因為近年來銀保業務市場競爭激烈及其車險公司處于劣勢方，車險公司雖然廣泛有減少服務費的想法，但實際上中很難做到。從標價花費方面來講，為了保證銀保產品性價比高，車險公司持續放低定價策略花費，促使標價利率不切實際。
有業界人士表露，上年年里，某些保險公司銀保產品實際費用是標價費用幾十倍之上，標價利率非常低，車險公司發生“費差損”。伴隨著銀保業務經營規模也越來越大，這一趨勢已不可持續。
自律公約有利于市場發展
多名采訪業界人士覺得，達到服務費自律公約是件好事，在銀保業務高速發展且遭遇商品結構轉型的時期，開展服務費自我約束承諾，避免惡性價格競爭，有助于領域長期性穩步發展。
2020年前后左右，在委托代理人渠道業務深層轉型發展下，銀保業務再次遭受保險中介公司高度重視。據中國保險行業協會先前統計分析，2022年，人壽保險銀保業務原保費收入1.27萬億，方式占有率升到37%。今年一季度，銀保渠道完成原保費收入6665億人民幣，同比增加18.13%，方式占比達到超42%，同比增長3.3％；新單首年期交保費1880億人民幣，超出個險渠道，同期相比暴增近60%。
此次銀保業務比較大發展趨勢也是有金融機構注重的緣故。在打破剛兌、私募投資難度較大的情形下，許多銀行可分銷重心放在了保險理財產品上。即便如此，在銀保業務合作伙伴關系中，商業保險仍比較劣勢。每家保險公司在與銀行合作時遭遇同行業競爭，服務費市場競爭變成簡單粗暴市場競爭著力點，惡性價格競爭個人行為時常發生，讓銀保業務又遭遇有經營規模、不掙錢、毫無價值老局勢。那也是此次領域就銀行保險服務費開展自我約束合同約定的環境。
與此同時，銀行保險服務費自我約束也和管控指導的“減少負債成本”一脈相承。近年來，監督機構已多次行為，3月集結保險業協會和20好幾家保險中介公司三地調查，5月上海市區舉辦我國壽險業總精算師大會，正確引導減少人壽保險負債成本、提升債務結構。
某壽險業人士稱，在預定利率3.5%傳統險停銷預估下，上半年許多車險公司已經實現很不錯的銀保業務銷售量，年之內在銀保業務上已經沒壓力，因而遵循服務費承諾很容易，但來年情況怎么樣，還要實際再看一遍。
實際上，業內已經想著如何讓銀保業務更具活力。大家人壽經理郁華覺得，銀保渠道發展趨勢外部環境較以往有重要更改，這一輪銀保渠道發展是一次少部分銀行、商業保險兩個金融業“互相救贖”，提升往日大比拼服務費體量的發展趨勢束縛，探尋一種更有意義、更可持續發展的運營模式，是絕對有可能會達到的。
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